中國人民銀行金融消費權(quán)益保護局局長余文建曾表示，據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計，中國小微企業(yè)平均壽命在3年左右，但平均成立4年4個月以后才能獲得首次貸款。不過小微企業(yè)一旦獲得“首貸”，隨后獲得第二次貸款的比例高達76%，獲得四次以上貸款比例為51%，后續(xù)融資可得率較高。
這一現(xiàn)象意味著，若能成功破解“首貸難”，中國小微企業(yè)走出融資困境打開大門的概率會大大提高。但是想要解決這一問題，有兩點障礙。
其一，是銀企間信息不對稱。尤其大多數(shù)“首貸”小微企業(yè)處在初創(chuàng)期，征信記錄等各類信息不夠全面，金融機構(gòu)往往難以預(yù)估其還款意愿和能力。
科技是解開上述矛盾的“法寶”，在新興技術(shù)土壤下成長起來的互聯(lián)網(wǎng)銀行已對此進行了有效探索。螞蟻金服旗下網(wǎng)商銀行董事長胡曉明透露，該行通過技術(shù)對小微企業(yè)信用進行量化，以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，可以讓機器利用人工智能的方法計算小微企業(yè)本身信貸額度、違約概率和信貸周期。
在科技加持下，互聯(lián)網(wǎng)銀行已成為支持小微企業(yè)的重要力量，網(wǎng)商銀行成立一周年時，服務(wù)小微企業(yè)數(shù)量只有170萬家，3年后的今天已達到1700萬家。由騰訊設(shè)立的微眾銀行“微業(yè)貸”產(chǎn)品中，66%客戶為首次獲得銀行貸款，77%客戶年營業(yè)收入低于1000萬
。
在官方層面，專家則認為應(yīng)加強跨部門協(xié)調(diào)，對各類替代性數(shù)據(jù)進行標(biāo)準(zhǔn)化處理，并逐步把公共數(shù)據(jù)整合到同一平臺，降低不必要重復(fù)成本。
攻克小微企業(yè)“首貸難”須解決的第二個問題，是抵質(zhì)押物不足。
中國審計署日前公布的一份審計工作報告指出，截至3月底，其抽查的18家銀行民營企業(yè)貸款中信用貸款僅占18.36%，且抵質(zhì)押時銀行大多偏好房產(chǎn)等“硬”資產(chǎn)，專利權(quán)等“輕”資產(chǎn)比較受限。在此情況下，多數(shù)初創(chuàng)或成長期小微企業(yè)由于自有資金不足，可供抵押物少，往往被攔在融資“門檻”之外。
為此，中國正著力探索抵質(zhì)押物創(chuàng)新，推動知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資就是其中重要措施。6月26日舉行的國務(wù)院常務(wù)會議提出，支持擴大知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資，以拓寬企業(yè)特別是民營小微企業(yè)、“雙創(chuàng)”企業(yè)獲得貸款渠道，推動緩解融資難。
事實上，如今通過知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押獲得融資支持的創(chuàng)新型中小微企業(yè)的數(shù)量在不斷增加。中國國家知識產(chǎn)權(quán)局數(shù)據(jù)顯示，上半年中國專利質(zhì)押融資項目同比增長33%，其中金額在1000萬(含1000萬)以下的小額專利質(zhì)押融資項目占比為68.6%。隨著各方合力推動，這一局面還有望繼續(xù)改善。
中國銀保監(jiān)會首席檢查官楊麗平透露，官方今年將要求銀行在信貸計劃中對知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資單列信貸計劃和專項考核激勵，加大知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資力度；同時拓寬質(zhì)押物范圍，開發(fā)專門產(chǎn)品，鼓勵商業(yè)銀行研究知識產(chǎn)權(quán)打包組合質(zhì)押模式，努力促使更多小微企業(yè)實現(xiàn)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押首貸。
責(zé)任編輯：鐘小雯
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